¿Qué es el IRPH y por qué es manipulable?

Este año se está viviendo una importante lucha entre los consumidores y las entidades financieras en relación con las hipotecas, disputa que incluso ha entrado el gobierno y el alto tribunal para intentar esclarecer la problemática del IRPH y su dudosa legalidad, tachada a día de hoy como una cláusula abusiva.

En este artículo quiero hablarte sobre qué es el IRPH, una breve comparación con el Euribor, cómo se calcula y la cuestión que defienden muchos consumidores y abogados especialistas en hipotecas, manifestando de que se trata de un índice abusivo y utilizado por las entidades de una forma poco transparente.

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) se trata de un indicador aplicable en hipotecas de tipo variable, siendo ele homólogo del Euribor, otro índice de referencia utilizable para estos casos.

El IRPH se calculaba en base a la media de los préstamos a tres años concedidos por cajas de ahorro y el resto de entidades financieras, en cambio, el Euríbor es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades financieras de la zona euro siendo el tipo de interés medio contado para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año. Por decirlo de otra manera, el Euríbor sería como la tasa que paga un banco cuando otra entidad le presta dinero.

Parece que ambos indicadores, a priori, ofrecen tipos de interés adaptados y coherentes con el mercado, lo cierto es que el IRPH empezó a dudarse de su legalidad y ser tratado más como una cláusula abusiva debido a que, en cierta medida, era in índice manipulable que se aprovechaban las entidades financieras, en algunos casos, de una manera poco honesta o transparente hacia los consumidores.

¿Por qué es manipulable el IRPH?

En sentido estricto, no sería manipulable como tal, pero su cálculo sin aplicar una media ponderada y de datos facilitados por las propias entidades financieras provocaba que el índice dispusiese de unos valores que no seguían la línea del mercado, siendo entonces, un índice más caro que el Euríbor y donde las entidades financieras destinaron recursos para aumentar el número de hipotecas bajo este tipo de interés.

¿Qué dice la normativa?

Aquí es cuando entran en juego el Tribunal Supremo, en una primera instancia, bajo varias sentencias, el TS se pronunció considerando al IRPH como no abusivo en 2017, pero a finales de 2018, la Comisión Europea publicó un informe que el IRPH iba en contra de la normativa europea y llegando hasta la actualidad, en la cual el abogado del TJUE sí ve motivos de estudio como una cláusula abusiva en las hipotecas bajo este índice

¿Puedes reclamar el IRPH?

Pese a lo indicado por el abogado del TJUE, es necesario esperar al fallo del TJUE para validar los procesos abiertos contra las entidades para este tipo de hipotecas. Aun así, puedes comenzar con iniciar el procedimiento de reclamar el dinero pagado de más, para ello, te recomendamos que contactes con profesionales especialistas en el caso como Allende Abogados, que podrían darte una mayor información, informarte de la hoja de ruta a seguir y la manera de proceder correctamente para que te devuelvan los cobros indebidos.